Jeśli prowadzisz działalność i rozliczasz się poprzez ryczałt, a kredyt hipoteczny ma pomóc Ci w sfinansowaniu zakupu wymarzonej nieruchomości, wcale nie stoisz na straconej pozycji. Ale musisz dużo lepiej przygotować się do całego procesu. Poniżej przeczytasz, na co zwrócić uwagę w 2024 roku!
Działalność na ryczałcie a kredyt hipoteczny: źródło problemu
Na samym początku rozwiejmy najczęściej pojawiający się w przestrzeni publicznej mit: kredyt hipoteczny na ryczałcie wcale nie jest niemożliwy do uzyskania. Historie przedsiębiorców, którzy nawet pomimo wysokich wpływów otrzymują odmowną decyzję banku, mogą być jednak jak najbardziej prawdziwe.
Problemy te wynikają z kilku specyficznych cech tej formy opodatkowania oraz sposobu, w jaki banki oceniają zdolność kredytową. Ryczałt ewidencjonowany polega na opodatkowaniu przychodów bez możliwości odliczania kosztów uzyskania przychodu. W praktyce oznacza to, że podatek jest naliczany od całości przychodów przedsiębiorcy, bez uwzględnienia kosztów związanych z prowadzeniem działalności.
W rezultacie rzeczywisty dochód przedsiębiorcy jest trudniejszy do określenia, odwrotnie niż ma to miejsce na skali podatkowej czy podatku liniowym, gdzie księga przychodów i rozchodów pozwala bardzo precyzyjnie określić, jakimi środkami dany przedsiębiorca faktycznie dysponuje.
Zdolność kredytowa na ryczałcie może być problemem
Zdolność kredytowa to kluczowy wskaźnik, który banki analizują przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych. Wpływ na jej wysokość ma oczywiście sporo różnorodnych czynników, najważniejszą rolę odgrywają z jednej strony wpływy, a z drugiej ponoszone stałe wydatki.
W przypadku ryczałtu, zamiast dochodu banki muszą przyjąć określony procent przychodów jako podstawę do obliczenia zdolności kredytowej. Przeliczniki mogą jednak znacząco się pomiędzy sobą różnić: jeden bank może uznać 80% przychodu za dochód, podczas gdy inny może przyjąć jedynie 30-50% przychodu. To powoduje znaczne różnice w ocenie zdolności kredytowej w zależności od wybranej instytucji finansowej.
Ryczałt a kredyt hipoteczny: lepiej z doradcą!
Uzyskanie kredytu hipotecznego może być skomplikowane. Aby rozwiać wątpliwości i uzyskać fachową wiedzę, przeczytaj więcej o ryczałcie i kredycie hipotecznym na Blogu Kredytowym.
Jak widzisz, przede wszystkim o sukcesie zadecyduje optymalny dobór instytucji, ale ważną rolę odgrywa również przygotowanie dokumentacji i znajomość procedur.
Współpraca z doświadczonym doradcą kredytowym może znacząco zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Przede wszystkim dowiesz się, który bank najlepiej liczy ryczałt w konkretnym przypadku. A pod tym względem również możesz zetknąć się ze znacznymi dysproporcjami dotyczącymi oceny zdolności kredytowej przedsiębiorców rozliczających różne stawki podatku.
Chcesz przyspieszyć proces? Przygotuj dokumenty!
Jak widzisz, kredyt hipoteczny na ryczałcie jest możliwy do uzyskania, a wybierając odpowiedni bank będziesz w stanie znacząco zwiększyć zdolność kredytową. Jeśli chcesz maksymalnie usprawnić cały skomplikowany proces, warto zawczasu przygotować niezbędne dokumenty.
Szczegółowa lista zależy od banku, jednak standardem jest:
- Ewidencja przychodów za bieżący i poprzedni rok.
- PIT-28 za poprzednie lata podatkowe.
- Zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu w płatnościach.
- Historia transakcji na firmowym koncie bankowym.
Warto starannie przygotować wszystkie wymagane dokumenty i upewnić się, że są kompletne i dokładne. Dobra dokumentacja może przyspieszyć proces oceny wniosku i zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
