Czy warto porównywać oferty kredytów przed podpisaniem umowy?

Kredyt – wszystko, co musisz wiedzieć zanim podpiszesz umowę

Kredyt od lat pozostaje jednym z najczęściej wybieranych sposobów finansowania celów życiowych Polaków, zarówno tych codziennych, jak i najbardziej doniosłych, jak zakup własnego mieszkania czy budowa domu. Szczególne miejsce wśród wszystkich rozwiązań kredytowych zajmuje kredyt hipoteczny, który wiąże się z dużym zobowiązaniem finansowym, ale również stwarza szansę na zrealizowanie marzenia o własnych czterech kątach. Warto jednak dobrze poznać wszelkie koszty kredytu, istotne zapisy jakie zawiera umowa kredytowa oraz potencjalne ryzyka, zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu takiego zobowiązania. W niniejszym artykule znajdziesz cenne wskazówki poparte doświadczeniem ekspertów branży kredytowej.

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie finansowe, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Oznacza to, że nieruchomość staje się zabezpieczeniem dla banku, w przypadku braku spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Dzięki temu bank może zaoferować niższe oprocentowanie niż w przypadku innych kredytów, co bezpośrednio wpływa na całkowity koszt kredytu. Jednak kredyt hipoteczny to także wiele wymogów formalnych i dokumentacyjnych, które należy spełnić, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową.

Podstawowe pojęcia związane z kredytem hipotecznym

Zanim zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny, warto poznać kluczowe pojęcia, które pojawią się zarówno podczas rozmów z bankiem, jak i w umowie kredytowej:

• Wkład własny - to minimalna kwota, jaką musisz posiadać, by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny. Obecnie najczęściej wymagany wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości.
• Marża, czyli zarobek banku, stanowiący jeden ze składników oprocentowania kredytu, obok wskaźnika Wibor.
• WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – wskaźnik określający zmienne oprocentowanie pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Jego wysokość wpływa na wysokość rat kredytu.
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty kredytu, czyli nie tylko odsetki, ale także prowizje, opłaty i obowiązkowe ubezpieczenia.
• Okres kredytowania – czas trwania umowy z bankiem, podczas którego należy spłacić całe zobowiązanie.
• Rata kredytowa - comiesięczna opłata, którą kredytobiorca zobowiązany jest uiszczać na rzecz banku.

Zanim podpiszesz umowę kredytową – na co zwrócić uwagę?

Przed podpisaniem umowy kredytowej dokładnie przeanalizuj wszystkie jej zapisy. Kluczowe są tutaj nie tylko warunki spłaty kredytu, ale i kwestie dodatkowych opłat czy możliwości wcześniejszej spłaty zobowiązania. Zwróć uwagę na następujące aspekty:

• Całkowity koszt kredytu – poza oprocentowaniem uwzględnia wszelkie dodatkowe opłaty, jak prowizja banku, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia czy koszty wcześniejszej spłaty.
• RRSO – ten wskaźnik pozwala porównać oferty różnych banków na podstawie realnych kosztów, a nie tylko samego oprocentowania nominalnego.
• Prowizja – niektóre banki pobierają jednorazową opłatę za udzielenie kredytu, która może być wysoka i znacząco wpłynąć na pierwotnie zakładany budżet.
• Marża banku – zmienia się w zależności od banku i sytuacji kredytobiorcy. Jej wysokość wpływa na koszt kredytu przez wszystkie lata spłaty.
• Okres kredytowania i elastyczność harmonogramu spłat – dłuższy okres oznacza niższą miesięczną ratę, ale także wyższe koszty odsetek w dłuższej perspektywie czasowej.
• Warunki wcześniejszej spłaty kredytu – jeśli przewidujesz, że Twoja sytuacja finansowa się poprawi i będziesz chciał spłacić zobowiązanie przed czasem, sprawdź, czy nie grożą Ci dodatkowe koszty.
• Obowiązkowe ubezpieczenia – często banki wymagają wykupienia ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub ubezpieczenia nieruchomości. To kolejny koszt, który może wpłynąć na Twoje domowe finanse.

Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego to nie tylko wybór oferty bankowej, lecz także gruntowna analiza własnej zdolności kredytowej. Warto pamiętać, że banki bardzo dokładnie sprawdzają stabilność oraz wysokość Twoich dochodów, a także obecne zobowiązania finansowe. Zobowiązanie kredytowe może bowiem znacznie wpłynąć na Twój miesięczny budżet.

Niezwykle ważne jest, by uczciwie ocenić swoje możliwości finansowe oraz przeliczyć, jak duża rata miesięczna nie zaburzy codziennego funkcjonowania rodziny. Przy tej okazji należy przeanalizować również możliwe zmiany wysokości raty wynikające z ewentualnej podwyżki wskaźnika Wibor, który wpływa na oprocentowanie zmienne większości kredytów hipotecznych.

Eksperci rynku finansowego radzą również, aby zgromadzić jak największy wkład własny. Im większy, tym korzystniejsze warunki kredytowe, niższe oprocentowanie i mniejszy całkowity koszt zobowiązania. Pamiętaj, że nawet niewielki wzrost oprocentowania w trakcie 20 czy 30-letniego okresu kredytowania może znacząco podnieść łączny koszt obsługi długu.

Analizuj oferty i zadawaj pytania ekspertom

Każdy kredyt hipoteczny oraz towarzysząca mu umowa powinna zostać dokładnie przeanalizowana. Zwróć uwagę, że niektóre banki oferują promocyjne oprocentowanie lub niższą marżę tylko przez określony czas, a następnie stawki mogą wzrosnąć. Poproś doradcę, aby przedstawił symulację zmian np. wskaźnika Wibor na wysokość raty w przyszłości - warto też skorzystać z porównywarki kredytowej . Dokładnie porównaj nie tylko miesięczne raty, ale przede wszystkim całkowity koszt kredytu hipotecznego. Warto pamiętać, że wyciągnięcie wniosków na podstawie RRSO pozwala zobaczyć różnice między ofertami nawet wtedy, gdy jedno zobowiązanie wydaje się atrakcyjniejsze na pierwszy rzut oka.

Koniecznie poproś o wyjaśnienia wszelkich niezrozumiałych dla Ciebie zapisów w umowie. Dotyczy to zwłaszcza takich zapisów jak warunki wypowiedzenia umowy, opłaty za opóźnienia, zmiana stóp procentowych, opłaty za obsługę czy kwestię przewalutowania. Ekspert ds. finansów lub niezależny doradca kredytowy pomoże Ci także przeanalizować mniej oczywiste ryzyka oraz warunki ukryte w długiej liście załączników do umowy.

Twoja odpowiedzialność i prawa jako kredytobiorca

Podpisując umowę kredytową, bierzesz na siebie poważne zobowiązanie finansowe na wiele lat. Zawsze sprawdzaj, jakie są konsekwencje niewywiązania się z zapisów kontraktu, czy istnieje możliwość renegocjacji warunków oraz co się stanie, gdy Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu. Zwróć uwagę na kwestie związane z zabezpieczeniem majątku oraz zakres odpowiedzialności obu stron.

Pamiętaj, że w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań możesz wnioskować o restrukturyzację zobowiązania, wydłużenie okresu kredytowania (co pozwoli zmniejszyć raty) lub czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej. Warto znać swoje prawa, by nie wpaść w spiralę długów i dodatkowych opłat.